Статьи

Пенсионные накопления и «совковая» психология

Вячеслав Король, преподаватель Школы бизнеса КИБИТ о пенсионных программах в авторском блоге fundmarket.ua

Когда создается относительно новый продукт для КУА (по месту работы), который считаешь нужным для людей в нашей стране и в котором сам участвуешь как рядовой вкладчик, возникает вопрос его продвижения. Первым делом, конечно, обращаешься к друзьям и знакомым. У экономиста, преимущественно, и друзья экономисты (банкиры, бухгалтера, аналитики, преподаватели экономического профиля и т.д.). 

За свою прошлую карьеру в качестве заведующего кафедрой я выпустил 5 групп магистров за 5 лет после аккредитации специальности «Финансы» по четвертому уровню. Таким образом, круг профильных профессионалов у меня гораздо шире. По соцсетям большинство из них отыскать не составляет большого труда. 

Предполагая, что профи не нужны картинки с мешками денег, стрелочками и символами доллара, составляется фундаментальный буклет с мотивацией, объяснением механизма работы продукта и моделированием жизненных ситуаций, и рассылается по имеющимся и-мэйлам людям, которые все знают меня лично. Это первый круг, от которого можно получить внятную реакцию, как в виде замечаний по буклету, так и в формате входа в финансовую услугу.

И что вы думаете, после этого произошло? Ответ верный. Ничего. Ну, или точнее, почти ничего. Было несколько замечаний от профессионалов, которые я учел в последней редакции буклета. Проявилось две готовности войти в фонд (немедленно и спустя промежуток времени). Все остальное вылилось в блоггерскую статью с обобщением того, что я услышал (в ответных письмах и звонках), и, возможно того, что не услышал. Т.е., это такое себе осмыслении «фид-бэка» от подготовленной аудитории с экономическим образованием.

Ключевой вывод, который я сделал из реакции знакомых – «совок» навсегда! Совковое мышление засело в генах. Недаром, в Ветхом Завете написано, что дети несут грехи родителей до 3-4 колена. Т.е., определенная греховная наклонность человека, унаследованная от родителей, вытравливается из бытия личностными усилиями нескольких поколений. В нашем случае, «совок» засел в генах тех, кто никогда при нем не жил, либо жил в недееспособном возрасте и уже ничего не помнит. А «совок» и был на территории бывшего СССР как раз 3-4 поколения – 70 лет. 

«Совок» породил идивидуальную безответственность (за все думает государство и все ему принадлежит) и восприятие незыблемости некоторых материальных ценностей в рамках одной человеческой жизни. При этом, эта мысль не на поверхности сознания и может даже вызвать протест – мы так не думаем. Но это подсознательное, которое стремится быть оправданным любым способом. 

Глубинная причина нежелания участвовать в пенсионных программах заключается в «прирастании» душой к деньгам и имуществу, которое не может (не должно) быть потеряно. Шкала рисковости тех или иных вложений только начинает формироваться в головах самых продвинутых граждан. Большинство только после кризиса 2008 года поняли, что деньги могут пропадать не только после развала СССР, наделяя до этого в уме депозиты абсолютной безрисковостью. Реально же, мы можем утратить любой актив материального мира (даже собственное тело), просто с разной вероятностью. 

Люди думают, что чем на дольше они отдают деньги, тем выше риск их потерять. Тезис спорный, поскольку при выборе между вкладом на год в сомнительном банке под высокую доходность и вкладом в надежном банке на 10 лет под невысокую доходность, большинство выберет второй вариант. Но никто так не рассуждает, когда на НПФ «вешают» все риски, которыми только можно отгородиться от этой идеи (и большинством из которых НПФ не обладает), чтобы побыстрее забыть о ней. 

Люди вспоминают, как пропали вклады после СССР. Люди говорят, что при возврате в теперь уже Российскую империю или просто в зону рубля, вклады опять пропадут. «Гривна – не доллар» (как будто доллар не может исчезнуть – вспомним фотографии амеро в 2009 году). Люди боятся, что гривна обесценится в будущем так, что накопления все «сгорят». Но разве в процессе ежедневного творения истории эти же люди не перестают покупать собственность, вкладывать деньги на депозит или в золото? Но это, типа на короткий срок, и эти деньги не пропадут. Спросите у тех, у кого пропали вклады 4 года назад. Они ведь тоже думали, что размещение ненадолго их страхует от потерь. А на самом деле риски могут проявиться настолько быстро, что никто не успеет продать собственность или забрать деньги из банка. 

Любое богатство и в любом формате может подвергнуться «усушке» и «утряске», или может быть списано на «бой-лом». Ведь риски могут быть связаны не только с национальной валютой, устойчивостью банка или трендом цен на золото. Бывают и глобальные риски, планетарного масштаба.

Золото может обесцениться в условиях, когда главной ценностью будет еда и чистая вода. В условиях экологической катастрофы может произойти что угодно. Могут произойти и геологические и техногенные катастрофы планетарного масштаба. Все помнят, сколько затыкали одну единственную нефтяную дырку в Мексиканском заливе. А таких дырок по всему миру до сотни наберется. Таяние льдов и их активный сброс из Антарктики может привести к тому, что половина пригодных для жизни земель окажутся под водой. Качественно «накошмарить» о нашем будущем могут некоторые отрасли современной науки, особенно геофизика, экология, астрономия, политология. А еще есть предсказания Апокалипсиса, которые должны сбыться. Я уж не говорю о «конце света» по календарю инков в текущем квартале.

Так что ж теперь сразу заказывать гроб и покупать место на кладбище (может, кстати, со временем, и под воду уйти)? Никто этого, естественно, не делает. Все живут, откладывают на крупные покупки, рожают и воспитывают детей и… бедствуют на пенсии. О них можно будет сказать: Они так боялись будущего, что будущее к ним на пенсии... подкралось незаметно. 

Если даже произойдет какая-нибудь планетарная катастрофа и по условиям форс-мажора с нами не рассчитаются по нашим вкладам, то… нужно просто забыть о пропаже и жить дальше. Если мы не погибли в какой-нибудь планетарной мясорубке, типа Третьей мировой, то каждый будет приспосабливаться к новым условиям и вряд ли в здравом уме будет убиваться по потерянным накоплениям. 

При этом вообще никто не хочет учитывать самый главный риск жизни, которого не избежит никто, - смерть. Она приходит довольно часто неожиданно. В результате, душа ТУДА даже тела с собой забрать не сможет, не говоря уже о денежных накоплениях. Об этом говорят все религии мира. И это показывает, что человек не владелец, а пользователь на этой земле. И все пользователи отличаются только уровнем продвинутости (богатства). Кроме наработанных жизнью на земле наклонностей, которые отпечатываются на нашей душе, мы ничего ТУДА не забираем. Т.е. и у нашей жизни есть определенный уровень риска.

Тогда почему к накоплениям в НПФ предъявлять требования абсолютной безрисковости, когда все остальные активы нею не обладают (включая такой актив, как наше тело)? Зачем говорить: я не буду собирать на пенсию, поскольку эти накопления могут пропасть? Кстати, из всех накоплений человека, сделанных в денежных единицах, с учетом жестких требований законодательства и высокой защищенности, вклады в НПФ доживут до пенсии с гораздо более высокой вероятностью, чем депозиты в отдельных банках. В прошлом кризисе в Штатах обанкротились такие финансовые учреждения, риски по которым «горячие головы» пытались приравнивать к рискам казначейских обязательств США. А НПФы и лайфовые страховые компании пережили кризис без особых проблем.

При этом, если человеку случиться умереть сразу после выхода на пенсию или до выхода, то в теории, если он учитывал этот риск, он поступит как альтруист. Своими отчислениями в Государственный Пенсионный фонд он, в молодом и зрелом возрасте, кормил текущих пенсионеров. А когда пришла его очередь получать пенсию от других, он окажется в «пролёте» по объективным обстоятельствам. Да, если мы вкладывали в НПФ, лично каждый тоже будет в «пролёте», в случае смерти. Но если я сполна не успею воспользоваться своими накоплениями, то ими могут воспользоваться дети и внуки. Наши родные и близкие все же ближе нам, чем другие люди. Опытно познали и реализовали заповедь «Возлюби своего ближнего как самого себя» единицы на планете в каждом поколении людей. 

Экономисты выделяют при анализе частных финансов не отдельного человека с его доходами, а домохозяйства, семьи. С позиций одного человека, смерть – это абсолютный риск. Тогда как с позиций домохозяйства, смерть супруга, не приводит к исчезновению домохозяйства, и риск воспринимается как относительный. И накопленные супругом средства помогают дальше жить супруге и детям. Неужели эта перспектива при неблагоприятном сценарии для жизни человека выглядит так плохо? Сомневаюсь. 

И вот здесь я в полном тупике от психологии большинства украинцев. Каждый готов быть чистым альтруистом, платить за время трудовой деятельности нескольким чужим людям пенсию, но обеспечить себе пенсию, которую в случае смерти можно оставить супругу/супруге или детям – никогда! Что это? Черствость, жадность, безответственность, отсутствие любви и заботы к членам семьи, поверхностность мышления или таки действительно сознательный альтруизм? В последнее слабо верится.

И еще меня всегда убивал один момент. Неужели люди настолько зашорены взглядом вперед, что они никогда не оглядываются по сторонам. Иногда полезно и оглянуться назад, для осмысления жизненного опыта. А если оглянуться по сторонам, то можно увидеть, какие мизерные пенсии по отношению к нашим сегодняшним зарплатам у наших пенсионеров. Не важно, кем они нам приходятся по родству. Неужели не понятно, что это же ждет и нас? Экстраполяция – примитивнее не бывает, но и она недоступна людям ненаблюдательным.

Есть ощущение, что тотальная черствость подсказывает – это пенсионеры из советской эпохи, со мной уже так не будет, со мной будет как в развитых странах. При этом, объяснение, что в этих странах государственная составляющая может иметь 10-20% от пенсионных доходов, просто отметается и упорно не замечается. Мне кажется, это отсутствие элементарной наблюдательности и житейской мудрости.

Предполагаю, что «совок» мы будем расхлёбывать еще не один десяток лет. Чего стоят ответы 25-30-летних граждан, которые только детством зацепили Союз. На предложение об участии в пенсионной программе, ответ может быть: «Мне еще рано об этом думать», «Я еще не оттянулся на полную» или «Успеется, еще нужно насобирать на квартиру». Последний ответ еще вполне нормальный вариант. Но кто мешает делать одновременно два дела, откладывая на пенсию в молодом возрасте суммы, которые не существенно помешают собрать деньги на жильё?

А никто из «отказников» не задумывался о внутреннем комфорте, когда рождается чувство относительной независимости от неприятных новаций государства в области пенсионного законодательства, которое рождается у вкладчика НПФ после начала процесса накопления? Когда человек понимает, что он делает все что может. Если будущее, покроется, к примеру, грибами от ядерных взрывов, то и ладно. Пропадет все или почти все. Даже золото, зарытое на даче в земле, может оказаться бесполезным. Но если все будет как ныне, и вероятность этого выше ядерной войны, то у него есть способ отдохнуть от трудов на пенсии, не отягощать собой своих детей и не терять уважения к самому себе. Он сам себе это обеспечил. 

При этом, в процессе доживания до выхода на пенсию, такой человек мог быть достаточно независимым на работе и понимать, что какие-то перестановки в местах работы уже никак не скажутся на его пенсионном благополучии. Его никто не сможет запугать потерянным стажем, потерей работы перед пенсией, если его накопления обеспечат выплаты в разы выше государственных. Те, кто не испытал чувства финансовой защищенности, могут и не понять сказанного. Это постигается опытом, который передается детям в виде первого взноса в НПФ на последнем курсе университета или колееджа с напутствием дальше делать взносы самостоятельно. Этим и отличается опыт нескольких поколений в рыночной зрелой экономике от нашего «совка» в условиях 20-летней независимости Украины.

ВМЕСТО РЕЗЮМЕ. Нормальный цикл сознательной жизни совершеннолетнего человека вписывается в элементарную логику. И любой человек в состоянии понять, что величина зарплаты у подавляющего большинства имеет свой максимум в зрелом возрасте и минимумы в молодости и старости. Каждый в состоянии понять, что срезая надбавки в зрелом возрасте можно улучшить свое положение в старости. Это то, чего он не смог бы сделать в молодости. Мне сложно понять, как этого можно не понимать.

И еще. Мы легко воспринимаемтезси, что отдыхаем мы в детстве и на пенсии. Остальное время работаем. Это – логично. Но большинство поступает не логично. Когда пришло понимание мизерности пенсии, люди рвутся обратно на работу, отнимая рабочие места и перспективы у молодёжи. Проявив отсутствие мудрости в зрелом возрасте, они его возводят в квадрат на пенсии, так и не поняв устройства человеческого бытия в рамках нынешнего социального устройства. 

Иммануил Кант считал, что после 60 лет должна прийти мудрость, что нужно дать дорогу молодым. Своей немудростью люди не только не дают себе отдохнуть и осмыслить жизнь в пенсионном возрасте, но и мешают развитию в рамках нормального жизненного цикла выпускникам учебных заведений. Опыт жизни в социуме таких людей оказывается практически бесполезным, и его даже вредно передавать своим детям. Так может хоть иногда стоит вдумчиво оглядываться по сторонам, делать мудрые выводы и ответственно принимать жизненно важные решения? Особенно, когда появляется человек, который готов всё рассказать и показать, и когда доверие к вкладу подтверждено личным примером. Нужно уяснить простую истину. Сложные финансовые продукты не покупаются в магазине, и осознание потребности в них не приходит само по себе.

Другие статьи

Вторичная адаптация персонала

Если в период быстрого роста организации возникает необходимость в создании системы первичной адаптации персонала, поскольку линейные руководители уже не могут лично заниматься новыми сотрудниками, то в период неопределенности более актуальной становится вторичная адаптация персонала. Вернее, должна становиться. Но этого не происходит.
Ольга СИДОР

Влияние корпоративной культуры на управление мотивацией

Система вознаграждений организации включает в себя все, что наемный работник может ценить и желать, а работодатель в состоянии или хочет предложить в обмен на вклад сотрудника в выполнение организацией ее миссии.
Ольга СИДОР

Управление сложностью, как альтернативный подход к созданию стратегии и сбалансированной системы показателей

Властная вертикаль – тяжкое бремя любого руководителя. Менеджеры обычно трудятся честно и много, проблема не в них, а в громоздкой и дорогостоящей модели управления с ее переизбытком начальников.
Александр Мартынов

Как рассчитать размер компенсации

Чтобы определить оптимальный размер компенсаций для сотрудников, чаще всего сравнивают фактические показатели со среднерыночными.
Ольга СИДОР

Мотивація персоналу: міняти не можна залишити

Незважаючи на безліч досліджень і статей, тисячі спеціалістів і експертів, що присвятили себе вивченню цього питання, тема мотивації персоналу залишається однією з найболючіших для сучасного бізнесу.
Ольга СИДОР

Лидер от Бога, или чему не учат руководителей?

Современных лидеров учат принимать только взвешенные и продуманные решения. Часто это становится для них ловушкой.
Ольга СИДОР,

Оценка кадрового потенциала

Основными ресурсами современного менеджера принято считать финансы, время и персонал.
Ольга СИДОР

Деловая игра «Торговая палата»

Исторически деловые игры то вызывают пристальный интерес, то почти игнорируются.
Ольга СИДОР

SoLoMo Манифест

Или все, что нужно знать маркетологам о сочетании социальных сетей, геолокаций и мобильных платформ (Social, Local, Mobile).
Перевод Школы бизнеса КИБИТ

Ученая степень или степень МВА?

Принимая решение о получении того или иного образования необходимо учесть наличие факторов, способных создать благоприятные условия для дальнейшего развития личности, бизнеса или профессиональных качеств и устойчивые конкурентные преимущества на рынке. Ошибка в их оценке может стоить достаточно дорого.
Инна Коляденко

Собственный бизнес. Чем руководствоваться при выборе?

Этот вопрос с каждым годом для нас становиться все актуальнее. Мы чаще стали менять профессии, места работы. Альтернативных путей профессионального совершенствования у нового поколения менеджеров становится все больше.
Валериан Макацария

Бизнес. Стратегия. Как найти конкурентную идею?

Эта публикация посвящена вопросу поиска конкурентной идеи. Такой идеи, которая позволит выстроить вокруг себя уникальную стратегию для Вашей организации.
Валериан Макацария

Речевой ИНТЕЛЛЕКТ

Порою нам кажется бессмысленным тратить драгоценное время и деньги на то, чтобы научиться говорить на родном языке.
Ольга Габлюк

Сила первого впечатления

Можно до бесконечности изучать, тренировать приемы управления вниманием, техники манипуляций и т. д., но если не удалось произвести первое впечатление — все бесполезно.
Ольга Габлюк

Бизнес. Ваше ли это дело?

Это важный вопрос, на который отвечали ученики-выпускники одной школы, куда меня пригласили вести предмет «выбор профессии».
Макацария Валериан

Визначення національної економічної моделі України: порівняльний аналіз можливих альтернатив

Україна, так само, як і інші колоніальні республіки колишньої радянсько-російської імперії, у досить непростих умовах визначає мету та шляхи досягнення свого самостійного майбуття, виробляє параметри соціально-економічної й геополітичної моделі розвитку в ІІІ тисячолітті.
Олег Соскін

Фінансово-економічні ризики розвитку України в умовах сучасної кризи

Україна не стала на шлях трансформацій та радикальних реформ. Відсутність стратегії, спрямованої на здійснення послідовних ринкових перетворень, призводить до зниження ефективності державної економічної політики.
Олег Соскін

Становлення національної буржуазії та середнього класу в Україні

Розвиток держави та нації пов’язаний із формуванням національної буржуазії. Якщо етнос не усвідомлює необхідності створення умов для її становлення, тоді він ніколи не перетвориться на повноцінну націю, яка, своєю чергою, не зможе розбудувати ефективну, потужну, креативну державу.
Олег Соскін

Трансформація податкової системи в контексті формування сучасної економічної моделі України

У статті проаналізовано сучасний стан і вади податкової системи України, показано діалектику податкових змін у країні починаючи з 1992 року, визначено засади та напрями трансформації вітчизняної податкової системи з огляду на необхідність впровадження сучасної, конкурентоспроможної економічної моделі України.
Олег Соскін

Організаційна ефективність процесу злиття компаній

Останнє десятиліття ХХ століття характеризувалося суттєвим сплеском злиттів та поглинань. Так у 1999 році було оголошено більше 40 тисяч таких угод загальною вартістю 3,4 трлн.дол.США.
к.е.н. Докієнко Лариса

Типологія суспільств як предмет соціальної філософії

к.філос.н. Яковлева-Романенко Олена
Ожидайте...